Электронные деньги –
это деньги в кошельке,
у которого два хозяина.
Кузьма Безфамильный
Начнем с краткой предыстории, которая нужна для понимания.
С древним времен наряду с традиционными деньгами в экономике использовались различного рода долговые расписки. В них фиксировалось, что одно лицо должно передать другому лицу определенный объем денег или иных товаров (погасить долг). Как правило, расписки предусматривали сроки и иные условия, например, штрафы в случае просрочки погашения.
Долговые расписки иногда требовали заверения у государственных чиновников. С временем появилась специальная форма такой долговой расписки – вексель. Это оформленная по строгой форме ценная бумага в силу юридической обязательности часто выполняла функции денег – служила средством обращения и средством платежа.
С появлением первых банков появилась новая практика – хранение в них материальных ценностей, в первую очередь, золотых и серебряных монет. Понятно, что взамен банк выдавал свою расписку, в которой указывалось обязательство банка вернуть предъявителю расписки соответствующее количество денег. Это было надежно, так как банки охранялись лучше частных домовладений.
Банковская система развивалась, отделения банков появлялись в разных городах и странах, банки договаривались о взаимном признании своих долговых расписок. Теперь купец мог положить деньги в банк в одном городе, а потом по выданной расписке получить эквивалентное количество денег в другом городе.
На следующем этапе банками были придуманы чеки и чековые книжки. Человек клал в банк определенную сумму денег и получал от банка чековую книжку (комплект чеков). Далее он мог заполнить чек, указав в нем конкретную сумму, и использовать этот чек для расчетов.
Торговля, в том числе международная, приобрела новый импульс.
Финансовая революция началась после изобретения электрического телеграфа, который с середины XIX века начал связывать своими линиями крупные города и страны. У банков появился инструмент, которого им так не хватало для дальнейшего развития, – технология моментальной передачи сообщений на большие расстояния.
Все банки к тому времени вели строгий учет выполняемых финансовых операций. Понятно, что он велся на бумаге, требовал времени и серьезных усилий со стороны уполномоченных сотрудников. Новая технология позволяла оперативно синхронизировать учет во всех отделениях банка, где бы они не находились.
В 1870-х годах американская компания Western Union предложила услугу быстрых денежных переводов по телеграфным линиям. Отправитель приходил в отделение Western Union, передавал деньги и данные получателя. Сотрудник передавал информацию через телеграф в нужный город, а там деньги выдавались получателю. Физические купюры не перемещались — их учет велся внутри компании.
Это была первая модель, в которой деньги существовали как информация, перемещаемая по проводам при помощи движения электронов. Поэтому с этого времени можно отсчитывать историю электронных денег.
Однако первые настоящие электронные деньги появились после изобретения электронно-вычислительных машин. С 1950-х годов крупнейшие банки начали внедрять ЭВМ для автоматизации учёта счетов и транзакций между ними. Эра бумажного финансового учета быстро уходила в прошлое. С внедрением ЭВМ банковские операции начали фиксироваться в цифровом формате — как записи в компьютерных базах данных.
К 1970-м годам банки создали полноценные автоматизированные системы расчётов, а транзакции между ними обрабатывались с помощью компьютерных сетей. Знаковым событием стало появление в 1973 году системы SWIFT. Так назвали международную межбанковскую платформу для безопасной передачи платёжных сообщений. С этого момента безналичные расчеты и электронные деньги стали основой мировой финансовой системы.
Цифровые технологии помогли финансовой системе удовлетворить два дополнительных требования к деньгам, о которых ранее можно было только мечтать. Во-первых, электронные деньги обеспечивали предельную экономичность денежного оборота. Во-вторых, электронные деньги предоставили всем заинтересованным возможность тотально финансового учета и контроля.
До сих пор единого, исчерпывающего и общепринятого понимания и определения денег среди экономистов нет. Точно также нет общепринятых трактовок таких терминов, как электронные деньги, цифровые деньги, виртуальные деньги. Трактовки зависят от субъективных представлений тех, кто эти термины использует, а также от нормативно-правовой базы конкретной страны. Мы будем далее использовать понимание и трактовки, которые более-менее просты и понятны.
... читайте сюжет в полной версии